中小微企业融资难,有多方面原因,但企业无法提供有效可执行反担保措施,是融资难的主要原因之一,为帮助中小微企业解决融资难题,盘活应收账款,人民银行征信中心开发了中征应收账款融资服务平台,旨在“鼓励金融机构充分利用人民银行征信中心组建的应收账款融资服务平台为中小微企业盘活应收账款存量,拓宽融资渠道”。
一、平台成立的意义及作用
中征应收账款融资服务平台主要服务于应收账款融资的金融基础设施。平台通过为应收账款的债权人、债务人和资金提供方等参与机构提供信息合作服务,方便更多的企业应收账款和机构参与到应收账款融资业务中来,盘活应收账款存量,提高市场效率,推动应收账款业务的创新和中小微企业融资难问题的解决。
我公司面对的绝大部分都是中小微企业,而且目前贷款比较看重的是不动产担保。但是中小微企业融资最大的问题恰恰是缺少不动产。相比于不动产,中小微企业往往拥有较多的动产资源,尤其是应收账款,应收账款本身又是最接近于现金的动产,流动性较好。而中征应收账款融资服务平台业务的成立,正是适合中小微企业的融资方式,它延伸了融资企业的信用基础,增加了中小微企业融资的可获得性,为化解、缓解中小微企业贷款难方面找到了新的途径、新的突破。
二、具体业务功能
1.支持应收账款的上传与确认。平台既支持已有的应收账款,也支持未来的收益权,如高速公路收费权,大楼的租金收益、城市基础设施建设等应收账款,可上传发票和其他有效凭证。
同时既支持债权人上传、也支持债务人上传。债权人上传应收账款,需要经平台推送债务人进行确认。债务人上传应付账款,本身即是对贸易背景真实性的确认,但同样需要平台推送给债权人进行形式上的确认,检查填报是否有缺漏。目前,平台仅支持经过双方确认的账款。
2.有效融资需求的推送和融资意向的反馈。在经双方确认账款后,如果债权人想利用应收账款进行融资,就在平台上勾选要融资的应收账款,并填报意向融资金额、融资期限、利率等信息,形成有效融资需求并由平台推送给相关资金提供方。告诉资金提供方我是谁,贸易对手是谁,要融多少钱、融多久、能承受的最高利率是多少等等。所推送的资金提供方完全由债权人决定,可推送一家、多家或全市场推送。资金提供方看到融资需求信息后,可反馈融资意向。这是融资需求方和资金提供方在平台上信息交互的第一个环节。
接下来,双方可在线下进行谈判和尽职调查。平台不影响资金提供方在线下做所有的尽职调查,风险把控由资金提供方去进行。
3.融资成交信息的发送。成交后,资金提供方填报成交单。平台会将资金提供方在平台的活跃度,偏好反馈给融资需求方,未来会更有针对性地推送融资需求。
4.应收账款质押/转让通知的发送。这是一个难点。成交以后,资金提供方可要求债权人将质押/转让通知推送给债务人。同时写明未来账款到期时的回款路径。凡是参与平台的债权人、债务人和资金提供方都需要与平台签署协议,约定权利义务。在协议中,明确规定了,如果质押/转让通知推送给了债务人,在法律上即视为生效。平台也会增加友好服务,通过电话短信通知债务人。
5.代理应收账款质押/转让登记。融资平台已与登记系统对接,所有的信息已经关联到登记系统,方便资金提供方进行登记。可选择自主登记、委托登记。委托登记本身不收费。
6.代理信用报告查询。供一些未接入征信系统的资金提供方,比如保理公司、财务公司了解企业信用情况。
在债权人同意的情况下,可以将债权人信息提前向资金提供方开放,方便资金提供方主动寻找有效客户资源、培养融资需求。
三、抓住机遇、把控风险
当前阶段发展应收账款融资业务,应收账款利用率不高,参与机构也不多,促进中小企业融资还有很大的空间,但是,我们在开展应收账款融资业务的同时还应把控好以下几点问题:
1.应收账款真实性确认难问题。因为在应收账款融资中,涉及三个主体两方信用。在没有其他有效抵押物的情况下,应收账款背后反映的贸易背景真实性十分重要,对于应收账款真实性的确认是开展应收账款融资业务的基础。
2.债权转让、质押通知难。法律上要求账款转让、质押后要通知到债务人。否则,账款到期的时候如果债务人还是将账款转至债权人账户,资金提供方不好把控资金流向,可能面临交易风险。
3.同时在现实中,债务人往往都是大企业,自己融资不难,大企业配合程度不高,制约了业务开展。
4.就是应收账款融资的信用文化还没有形成。资金提供方、债权人、债务人三方细节配合还需要加强。
在当前经济形势下,应收账款融资可以有效盘活广大中小微企业应收账款存量,并且增强了全市产业链上下游企业互相帮助和合作,以点带面,加快推动我公司小额担保贷款的多元化发展。